האם ציון האשראי שלך יתבסס על היסטוריית האינטרנט שלך?

מה בעצם מוצע?

אופייני מערכות דירוג אשראי בארה'ב הסתמכו על נתונים קשים כמו כמות האשראי שיש לכם, השימוש שלכם באשראי, מספר החשבונות שלכם וכמה פעמים איחרתם בתשלומים.

חוקרים מטעם IMF הם מדברים על מעבר לזה . אחרי הכל, שיטות ניקוד אשראי טיפוסיות מקשות על אנשים ללא היסטוריית אשראי לקבל אשראי, ואנשים נוספים עלולים להפוך לסיכוני אשראי בכלכלה גרועה יותר גם אם ההיסטוריה שלהם נראית טוב.

החוקרים מתארים את הפתרון המוצע שלהם בבלוג של IMF:

Fintech פותר את הדילמה על ידי הקשה על נתונים שונים שאינם פיננסיים: סוג הדפדפן והחומרה המשמשים לגישה לאינטרנט, היסטוריית החיפושים והרכישות המקוונות. מסמכי מחקר עדכניים, שברגע שהופעלו על ידי בינה מלאכותית ולמידת מכונה, מקורות נתונים אלטרנטיביים אלו עדיפים לרוב על שיטות הערכת אשראי מסורתיות, ויכולים לקדם הכללה פיננסית, על ידי, למשל, מתן יותר אשראי לעובדים בלתי רשמיים ומשקי בית וחברות בכפר. אזורים.

לכן, בעתיד, החיפושים המקוונים שלך, היסטוריית הרכישות ואפילו הדפדפן והמכשיר שבהם אתה משתמש כדי לגשת לאינטרנט עשויים להיות מוזנים ל- אלגוריתם למידת מכונה (מה שאנו מכנים AI) ומשמשים לקביעת ציון האשראי שלך.

כן, אם אתה משתמש בטלפון אנדרואיד זול ולא באייפון, או אם אתה משתמש בפיירפוקס ולא בגוגל כרום, זה עלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך לפי הצעה זו.

אגב, זו לא הפעם הראשונה שיש הצעות רציניות להשתמש בפעילות מקוונת כדי לקבוע ציוני אשראי. זכור עוד בשנת 2013 כאשר חברות הציעו באמצעות חבריך בפייסבוק כדי לקבוע את ציון האשראי שלך ?

ראוי לציין כי נכון לשנת 2021, זו רק הצעה. אתה עדיין יכול ללכת הצג את דוח האשראי שלך ולא תראה שום היסטוריית גלישה שם. למרות זאת…

החלטות אשראי הן יותר מניקוד בודד

מערכות ניקוד אשראי הן יותר מסובכות ממה שאנשים רבים מבינים. בארה'ב יש לך שלוש חברות דוחות אשראי גדולות: Experian, Equifax ו-Transunion. דוחות אלה מכילים נתונים קשים על השימוש שלך באשראי.

ישנן דרכים שונות לניקוד נתונים אלה, כולל דורות שונים של ציוני FICO. בהתאם לסוג האשראי שאתה מבקש, מודלים אלה יתנו מספרי ציון אשראי שונים על סמך אותם נתונים. למשל, ישנם דגמים שונים למשכנתאות והלוואות לרכב. מישהו עשוי להיחשב בסיכון גבוה יותר לכשל בהלוואה לרכב מאשר משכנתא, למשל.

בנק או חברה שנותנים אשראי עשויים להפעיל מודל ניקוד אשראי משלהם על הנתונים ולקחת בחשבון גורמים שונים. גורמים אחרים עשויים להיכלל גם. לדוגמה, LexisNexis מציעה נתונים חלופיים לחברות שאולי ירצו להשתמש בזה להחלטות אשראי. זה כולל מידע כמו רישיונות מקצועיים של אדם, נכסים (כמו בעלות על בית) ונתוני מקור ציבורי. זה מתוכנן כדרך לחברות לזהות אנשים ראויים לאשראי שיש להם קבצי אשראי מסורתיים דקים.

בארצות הברית, ה חוק שוויון הזדמנויות אשראי מגדיר מספר גורמים שלא ניתן להשתמש בהם עבור החלטות אשראי:

ה-[ECOA]... אוסר על נושים להפלות מבקשי אשראי על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי, גיל, משום שמבקש מקבל הכנסה מתוכנית סיוע ציבורית, או משום שלמבקש יש מצב טוב. אמונה מימשה כל זכות לפי חוק הגנת אשראי צרכן.

ציוני אשראי המשמשים לכלול גם פרטים אישיים

ראוי לציין כי ציוני אשראי כללו באופן היסטורי סוגים אחרים של מידע אישי - לא רק הפרטים הפיננסיים הקשים הנוכחיים שהם אמורים לכלול - עד שהמערכת עברה רפורמה בחוקים כמו שנות ה-70. חוק דיווח אשראי הוגן וחוק שוויון הזדמנויות אשראי משנת 1974.

ל כתבה במגזין טיים משנת 1936 מתאר כיצד עבדה מערכת דיווח האשראי של היום. ההעזה היא שלנו:

כל בנק, כל חברה העוסקת במתן אשראי חוקר כל הזמן בענייניהם הפרטיים של לקוחותיו. הם לומדים מאזנים, דוחות רווחים, חשבונות רווח והפסד, לשקול אופי, מוניטין, הרגלים אישיים.

הוא מתאר מה עלול לקרות לאישה שעוברת ברחבי הארץ:

לפיכך, אם גברת ג'ון ג'ונס תעבור משיקגו ללוס אנג'לס, כל חנות טובה בלוס אנג'לס תוכל ללמוד במהירות באיזו מהירות היא שילמה את החשבונות שלה בשיקגו. זה עשוי ללמוד שהיא אלמנה בת 40 ללא ילדים , לא נהנה מאמצעי תמיכה גלויים, התגורר בדירות מפנקות, בידור דמויות לא נעימות , איחרה עם שכר הדירה שלה, גרה בשיקגו רק שנתיים ועזבה עם 500 דולר של חשבונות שלא שולמו. במקרה כזה, גברת ג'ונס תתקשה לפתוח חשבון חיוב בלוס אנג'לס.

כפי שניתן לראות, המערכת כללה פרטים שונים על חייהם האישיים של אנשים, ששימשו להחלטות אשראי.

כמובן, חוקרי ה-IMF לא מציעים משהו כזה! הם רק מציעים לקחת בחשבון את היסטוריית החיפושים המקוונת שלך ואת דפדפן האינטרנט שבו אתה משתמש כדי לגשת לאינטרנט. ואלה יהיו אלגוריתמי למידת מכונה (AI) שיקבלו את ההחלטות.

עם זאת, בעוד שלמערכת אולי אין בנקאי אנושי שישפוט את ההרגלים האישיים שלך, AI עדיין יכול להיות מוטה - והאם זה באמת נכון לדחות את בקשת האשראי של מישהו בגלל שהוא משתמש בדפדפן האינטרנט הלא נכון? (היי, החוקרים הם האנשים שגידלו להשתמש בבחירה בדפדפן אינטרנט כמדד, לא אנחנו!)

תביא את ה-VPNs

בעתיד, שימוש ב-VPN עשוי יום אחד להיות חשוב לשמירה על ניקוד האשראי שלך! פרטיות מקוונת חשובה להפליא, אך זכור זאת VPN לבדו אינו כדור כסף להגנה על הפרטיות שלך .

ExpressVPN

SurfShark

Windscribe

ProtonVPN

הסתר אותי

ExpressVPN

גישה פרטית לאינטרנט

NordVPN

CyberGhost

VyprVPN

שומה VPN

• › פונקציות לעומת נוסחאות ב-Microsoft Excel: מה ההבדל?
• › תיקיית המחשב היא 40: איך כוכב Xerox יצר את שולחן העבודה
• & rsaquo; Cyber ​​Monday 2021: עסקאות הטכנולוגיה הטובות ביותר
• › איך למצוא את ספוטיפיי עטוף 2021
• › 5 אתרים שכל משתמש לינוקס צריך לסמן
• › מהי הגנה מפני נפילה של MIL-SPEC?